FAQ
Logotyp Agencji Bezpieczeństwa Wewnętrznego
PL | EN

Ustawienia prywatności (cookies)

Ta strona używa ciasteczek (cookies), dzięki którym nasz serwis może działać lepiej. Aby uzyskać więcej informacji i spersonalizować swoje preferencje, kliknij „Ustawienia”. W każdej chwili możesz zmienić swoje preferencje, a także cofnąć zgodę na używanie plików cookie na poniższej stronie.
Polityka prywatności (link otworzy się w nowym oknie)
* z wyjątkiem niezbędnych plików cookies do prawidłowego działania strony oraz realizacji obowiązków prawnych administratora
Przesuwając suwak w prawo aktywujesz konkretną zgodę. Przesuwając suwak w lewo wyłączasz taką zgodę.

Behaviourist approach as the need to use methods based on recognising customer behaviour in support of the AML/CFT system

Data publikacji: 21.11.2025

Przegląd Bezpieczeństwa Wewnętrznego, 2025, Numer 33 (17), s. 347-390

https://doi.org/10.4467/20801335PBW.25.035.22652

Autorzy

Maciej Aleksander Kędzierski
https://orcid.org/0000-0003-3074-1355 Orcid
Wszystkie publikacje autora →

Pobierz pełny tekst

Drukuj drukuj Cytuj cytuj

Tytuły

Behaviourist approach as the need to use methods based on recognising customer behaviour in support of the AML/CFT system

Abstrakt

Behavioural science, as a method based on the observation of behaviour, can be widely used to profile and identify clients of obligated institutions as potential perpetrators/suspects in money laundering or terrorist financing. This applies to both the assessment of the client’s physical behaviour in the relationship with the institution and their online behaviour, e.g. within the scope of the online banking offer. In the first area, an approach based on psychology, sociotechnics and rhetoric also becomes useful. In the second case, the latest technological solutions based on artificial intelligence and traces left on mobile devices are used. The behavioural approach to the assessment of the client’s behaviour, and thus the assessment of the risk associated with it, can be an element of a broader risk assessment. It is part of the client’s relationship with the obligated institution as part of the legally required obligations to identify, verify and monitor its activity. The aim of this article is to confirm the thesis that, given the need to analyse risks and select financial security measures in a state of specific ML/FT threat, the obligated institution is required to take action to identify and recognise customer behaviour, taking into account behavioural factors.

Bibliografia

Pobierz bibliografię

Al-Obaidi N.M.H., Motives of the Terrorism Phenomenon Among Youth and the Role of Laws in Dealing with It, “Akkad Journal of Law and Public Policy” 2021, no. 4, vol. 1, pp. 182–197. https://doi.org/10.55202/ajlpp.v1i4.85.

CrossRef Następne

Bandura A., Teoria społecznego uczenia się (Eng. Social learning theory), Warszawa 2007.

Bąbel P., Terapia behawioralna zaburzeń rozwoju z perspektywy analizy zachowania (Eng. Behavioural therapy for developmental disorders from the perspective of behaviour analysis), “Psychologia Rozwojowa” 2011, vol. 16, no. 3, pp. 27–38. https://doi.org/10.4467/20843879PR.11.016.0189.

CrossRef Następne

Di Wu, Xuhui Li, A Systematic Literature Review of Financial Product Recommendation Systems, “Information” 2025, no. 16. https://doi.org/10.3390/info16030196.

CrossRef Następne

Falkowski A., Tyszka T., Psychologia zachowań konsumenckich (Eng. Consumer behaviour psychology), Gdańsk 2001.

Grzywacz J., Segmentacja na rynku usług bankowych (Eng. Segmentation in the banking services market), “Zeszyty Naukowe PWSZ w Płocku. Nauki Ekonomiczne” 2014, vol. 20, pp. 37–53.

Hara M., Kierzynka R., Kołodziejski P., Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Komentarz (Eng. Act on Counteracting Money Laundering and Terrorist Financing. Commentary), issue 1, legal status as of 12 May 2013.

Jahandari S., Materassi D., How Can We Be Robust Against Graph Uncertainties, in: 2023 American Control Conference (ACC), pp. 1946–1951. https://doi.org/10.23919/ACC55779.2023.10156615.

CrossRef Następne

Jahandari S., Shaman J., Estimation in Networks With Spatiotemporally Correlated Noise, “IEEE Transactions on Automatic Control” 2025, vol. 70, no. 10, pp. 6885–6892. https://doi.org/10.1109/TAC.2025.3565015.

CrossRef Następne

Liedel K., Profilowanie sprawców przestępstw terrorystycznych (Eng. Profiling perpetrators of terrorist offences), in: Profilowanie kryminalne, J. Konieczny, M. Szostak (eds.) Warszawa 2011, p. 199.

Macierzyński W., Macierzyński M., Wykorzystanie biometrii behawioralnej w kontekście cyberbezpieczeństwa polskiego sektora bankowego (2019–2024) (Eng. The use of behavioural biometrics in the context of cybersecurity in the Polish banking sector (2019–2024)), “Journal of Finance and Financial Law” 2025, vol. 3, no. 47, pp. 103–128. https://doi.org/10.18778/2391-6478.3.47.07.

CrossRef Następne

Magee P., Ienca M., Farahany N., Beyond neural data: Cognitive biometrics and mental Privacy, “Neuron” 2024, vol. 112, issue 18, pp. 3017–3028. https://doi.org/10.1016/j.neuron.2024.09.004.

CrossRef Następne

Mazurczak J., Radykalizacja jako proces prowadzący do ekstremizmu i terroryzmu (Eng. Radicalisation as a process leading to extremism and terrorism), “Miscellanea Anthropologica et Sociologica” 2020, no. 21(2), pp. 45–73.

Meloy J.R., Hoffmann J., Guldimann A., James D., The Role of Warning Behaviors in Threat Assessment: An Exploration and Suggested Typology, “Behavioral Sciences and the Law” 2012, vol. 30, no. 3, pp. 256–279. https://doi.org/10.1002/bsl.999.

CrossRef Następne

Merari A., Academic research and government policy on terrorism, “Terrorism and Political Violence” 1991, vol. 3, pp. 88–102.

Milanovic K., Money Laundering and Other Forms of Financial Crime, “Journal of Law and Politics” 2024, no. 5, pp. 57–78. https://doi.org//10.69648/JJDU2862.

CrossRef Następne

Olszak-Häußler K., Rozumienie pojęcia „ślad” w ujęciu profilowania kryminalnego (Eng. Understanding the concept of ‘trace’ in criminal profiling), “Problemy Kryminalistyki” 2016, no. 291, pp. 7–11.

Ranstrop M., The Root Causes of Violent Extremism, Brussels: European Commission, 2016, in: J. Mazurczak, Radykalizacja jako proces prowadzący do ekstremizmu i terroryzmu, “Miscellanea Anthropologica et Sociologica” 2020, no. 21(2), pp. 45–73.

Slovic P., Weber E.U., Perception of Risk Posed by Extreme Events, in: Regulation of Toxic Substances and Hazardous Waste, issue 2, J.S. Applegate, J.G Laitos, J.M. Gaba, N.M. Sachs (eds.), 2011.

Tajak-Bobek A., Proces decyzyjny na przykładzie przestępczości przeciwko mieniu. Analiza jakościowa wywiadów pogłębionych (Eng. The decision-making process based on the example of property crime. Qualitative analysis of in-depth interviews), “Ogrody Nauk i Sztuk” 2022, no. 12, vol. 12. https://doi.org/10.15503/onis2022.29.46.

CrossRef Następne

Załuski W., Założenie deskryptywne ekonomicznej analizy prawa: człowiek jako homo oeconomicus (Eng. The descriptive assumption of economic analysis of law: man as homo oeconomicus), in: System prawny a porządek prawny, O. Bogucki, S. Czepita (eds.), Szczecin 2008.

Internet sources

Artienwicz N., Rachunkowość behawioralna jako interdyscyplinarny nurt rachunkowości i społecznych nauk o zachowaniu (Eng. Behavioural accounting as an interdisciplinary field of accounting and social behavioural sciences), https://ztr.skwp.pl/api/files/view/148818.pdf [accessed: 28 XI 2024].

Aziz Sbeih D., Which Group has a More Sustainable Model of Terrorismhttps://washingtoncollegereview.files.wordpress.com/2019/09/sbeih_which-group-has-a-more-sustainable-model-of-terrorism-al-qaeda-or-isis.pdf [accessed: 24 XI 2024].

Babko A., 7 Best Practices for Building a Baseline of User Behavior in Organizations, Syteca, 7 VII 2021, https://www.ekransystem.com/en/blog/best-practices-building-baseline-user-behavior [accessed: 18 XI 2024].

Behavioral Analysishttps://seon.io/resources/dictionary/behavioral-analysis/ [accessed: 27 XI 2024].

Behavioral Biometrics: What it is and How to Enable it, Arkose Labs, https://www.arkoselabs.com/explained/behavioral-biometrics/ [accessed: 12 III 2024].

Beltrani A., Understanding Behaviorism, Palo Alto University, https://concept.paloaltou.edu/resources/business-of-practice-blog/understanding-behaviorsm [accessed: 14 III 2024].

Biometric Solutionshttps://www.biometric-solutions.com/keystroke-dynamics.html [accessed: 12 III 2024].

Bjelopera J.P., The Islamic State’s Acolytes and the Challenges They Pose to U.S. Law Enforcementhttps://sgp.fas.org/crs/terror/R44110.pdf [accessed: 29 X 2025].

Boczoń W., Naganowski: Nadchodzi biometria behawioralna (Eng. Naganowski: Behavioural biometrics is coming), prnews.pl, 16 I 2018, https://prnews.pl/naganowski-nadchodzi-biometria-behawioralna-432582 [accessed: 12 X 2025].

Bokich M., Measuring AI ROI: How to Build an AI Strategy That Captures Business Value, Propeller, 8 V 2025, https://propeller.com/blog/measuring-ai-roi-how-to-build-an-ai-strategy-that-captures-business-value [accessed: 12 X 2025].

Co to jest User and Entity Behavior Analytics? (Eng. What is User and Entity Behaviour Analytics?), nFlo, https://nflo.pl/slownik/user-and-entity-behavior-analytics/ [accessed: 12 X 2025].

Comparison: Terrorist Financing, Money Laundering, and Financing the Proliferation of Weapons of Mass Destruction, Jersey Financial Services Commission, 14 IV 2022, https://www.jerseyfsc.org/industry/guidance-and-policy/comparison-terrorist-financing-money-laundering-and-financing-the-proliferation-of-weapons-of-mass-destruction/ [accessed: 12 X 2025].

Counter Proliferation Financing. Guidance Noteshttps://www.fsc.gi/uploads/CPF%20Guidance%20Notes.pdf [accessed: 12 X 2025].

Czym jest PML i jakie zagrożenie stanowi dla AML? Metody działania umożliwiające przestępcom profesjonalne pranie pieniędzy oraz strategie w walce z PML (Eng. What is PML and what threat does it pose to AML? Methods enabling criminals to launder money professionally and strategies for combating PML), iaml, 6 X 2025, https://www.iaml.com.pl/wiedza/pml/ [accessed: 12 X 2025].

Estevez E., Behavioral Analytics: Meaning, Types, Criticism, Investopedia, 29 I 2023, https:// www.investopedia.com/terms/b/behavioral-analytics.asp [accessed: 15 VII 2025].

Fernando S., Behavioral Authentication: Improving Security and CX Without Compromise, WSO2, 21 VII 2023, https://wso2.com/library/whitepapers/behavioral-authentication-improving-security-and-cx-without-compromise [accessed: 28 XI 2024].

Francis R., He L., Managing money laundering risks in digital payments. How digital payment providers can combat financial crime, OliverWyman, https://www.oliverwyman.com/our-expertise/insights/2023/oct/anti-money-laundering-strategies-for-digital-payment-providers.html [accessed: 15 VII 2025].

Gillen G., Brockmann Rubio K., Treatment of Cognitive-Perceptual Deficits: A Function-Based Approachhttps://www.sciencedirect.com/sdfe/pdf/download/eid/3-s2.0-B9780323172813000277/first-page-pdf [accessed: 12 X 2025].

Grzybowski A., Sztuczna inteligencja w okulistyce 2023 (Eng. Artificial intelligence in ophthalmology 2023), Przegląd Okulistyczny, https://przegladokulistyczny.pl/2024/09/13/sztuczna-inteligencja-w-okulistyce-2023-2 [accessed: 15 X 2025].

Guidance for a Risk-Based Approach the Banking Sectorhttps://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/guidance/Risk-Based-Approach-Banking-Sector.pdf.coredownload.pdf [accessed: 20 I 2025].

How is behavioral biometrics used for authentication?, Incognia, https://www.incognia.com/the-authentication-reference/how-is-behavioral-biometrics-used-for-authentication [accessed: 15 III 2024].

Major factors influencing consumer behavior, Clootrack, https://www.clootrack.com/knowledge-base/major-factors-influencing-consumer-behavior [accessed: 18 XI 2024].

McKee A.J., behaviorism | Definition, Doc’s CJ Glossary, https://docmckee.com/cj/docs-criminal-justice-glossary/behaviorism-definition/ [accessed: 12 III 2024].

“Muły finansowe” – ukryte zagrożenie w świecie bankowości online (Eng. Financial mules – a hidden threat in the world of online banking), prnews.pl, 2 XII 2024, https://prnews.pl/muly-finansowe-ukryte-zagrozenie-w-swiecie-bankowosci-online-481242 [accessed: 12 X 2025].

Piotrowski P., Neurobiologiczne i psychospołeczne uwarunkowania racjonalności zachowań przestępczych – przegląd badań (Eng. Neurobiological and psychosocial determinants of rational criminal behaviour: a review of research), https://bazhum.muzhp.pl/media/texts/resocjalizacja-polska-polish-journal-of-social-rehabilitation/2011-tom-2/resocjalizacja_polska_polish_journal_of_social_rehabilitation-r2011-t2-s197-232.pdf [accessed: 12 X 2025].

Pryimenko L., 5 Levels of User Behavior Monitoring and Analytics, Syteca, 13 XII 2023, https://www.ekransystem.com/en/blog/5-levels-user-behavior-monitoring [accessed: 18 XI 2024].

Risk assess your business for money laundering supervision, Gov.UK, 23 X 2014, https://www.gov.uk/guidance/money-laundering-regulations-risk-assessments [accessed: 18 XI 2024].

Salman Z., Behavioral Biometrics and Customer Identity Authentication, Fico Blog, 19 I 2021, https://www.fico.com/blogs/behavioral-biometrics-and-customer-identity-authentication [accessed: 14 III 2024].

Sekar H., Recognize Your Customers: A Complete Guide on Customer Behavioral Cues and Building Customer Relationships, 8 VII 2019, https://www.freshworks.com/freshdesk/customer-engagement/customer-behavioral-cues-building-customer-relationships-blog/ [accessed: 12 III 2024].

Skrebneva O., Abramova A., Why Behavioral Analytics is Key to Fraud Detection Today, The Sumsuber, 14 V 2024, https://sumsub.com/blog/behavioral-analytics/ [accessed: 24 XI 2024].

The definition of unusual and unjustified transactions from the perspective of the risk of money laundering and terrorist financinghttps://www.cnb.cz/export/sites/cnb/en/faq/.galleries/definition_of_unusual_and_unjustified_transactions_from_the_perspective_of_the_risk_of_money_laundering_and_terrorist_financing.pdf [accessed: 14 III 2024].

Thomas D., Profiling Part 1: The Psychology of Anti Money Launderershttps://www.thomsonreuters.com/content/dam/openweb/documents/pdf/governance-risk-compliance/white-paper/the-psychology-of-money-launderers.pdf [accessed: 28 XI 2024].

Thomas D., Profiling Part 2: The Psychology of Anti Money Launderershttps://www.world-check.com/media/d/content_whitepaper_reference/WhitePaper_The_Psychology_Of_Anti_Money_Launderers.pdf [accessed: 28 XI 2024].

Types of Suspicious Activities or Transactions, Financial Intelligence Unit Belize, 2016, https://fiubelize.org/types-of-suspicious-activities-or-transactions/ [accessed: 18 XI 2024].

Velocity Checkshttps://seon.io/resources/dictionary/velocity-check/ [accessed: 12 X 2025].

What is a velocity check in payments? What businesses should know, stripe, 30 VIII 2024, https://stripe.com/en-pl/resources/more/what-is-a-velocity-check-in-payments-what-businesses-should-know [accessed: 12 X 2025].

Wolniak R., Skotnicka-Zasadzień B., Wybrane metody badania satysfakcji klienta i oceny dostawców w organizacjach (Eng. Selected methods for measuring customer satisfaction and evaluating suppliers in organisations), https://www.researchgate.net/profile/Radoslaw-Wolniak/publication/41199963_Wybrane_metody_badania_satysfakcji_klienta_i_oceny_dostawcow_w_organizacjach/links/5ab63b2ba6fdcc46d3b45829/Wybrane-metody-badania-satysfakcji-klienta-i-oceny-dostawcow-w-organizacjach.pdf [accessed: 18 XI 2024].

Russian internet sources

Викторович К.А., Алексеевна Ш.О., Террористический акт: особенности уголовноправовой и криминалистической характеристик, “Союз Криминалистов и криминологов” (Viktorovich K.A., Alekseyevna Sh.O., Terroristicheskiy akt: osobennostiugolovnopravovoy i kriminalisticheskoy kharakteristik, “Soyuz Kriminalistov i kriminologov”) 2023, no. 1, https://crimeinfo.ru/wp-content/uploads/2023/08/2023-01.pdf, pp. 98–104 [accessed: 28 XI 2024].

Legal acts

Commission Delegated Regulation (EU) 2016/1675 of 14 July 2016 supplementing Directive (EU) 2015/849 of the European Parliament and of the Council by identifying high-risk third countries with strategic deficiencies (Official Journal of the European Union L 254/1 of 5 August 2025).

Act of 1 March 2018 on counteracting money laundering and terrorist financing (Journal of Laws of 2025, item 644).

Act of 25 June 2009 amending the Act on counteracting the introduction into financial circulation of assets derived from illegal or undisclosed sources and on counteracting the financing of terrorism, and amending certain other acts (Journal of Laws of 2009, no. 166, item 1317).

Act of 16 November 2000 on counteracting money laundering and terrorist financing (Journal of Laws of 2000, no. 116, item 1216).

Act of 6 June 1997 – Criminal Code (consolidated text, Journal of Laws of 2025, item 383).

Other documents

FATF REPORT. Professional Money Launderinghttps://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/reports/Professional-Money-Laundering.pdf [accessed: 12 X 2025].

Stanowisko Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące identyfikacji klienta instytucjonalnego i weryfikacji jego tożsamości w sektorze finansowym podlegającym nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego w oparciu o metodę wideo weryfikacji (Eng. Position of the Polish Financial Supervision Authority on the identification of institutional clients and verification of their identity in the financial sector supervised by the Polish Financial Supervision Authority based on the video verification method), https://static.fintek.pl/uploads/2022/03/Stanowisko_UKNF_dot_wideoweryfikacji_klientow_instytucjonalnych.pdf [accessed: 28 XI 2024].

Wytyczne na podstawie art. 17 i art. 18 ust. 4 dyrektywy (UE) 2015/849 dotyczących środków należytej staranności wobec klienta oraz czynników, które instytucje kredytowe i finansowe powinny uwzględnić podczas oceny ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu związanego z indywidualnymi stosunkami gospodarczymi i transakcjami sporadycznymi („wytyczne w sprawie czynników ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu”) uchylające i zastępujące wytyczne JC/2017/37 (Eng. Guidelines on customer due diligence and the factors credit and financial institutions should consider when assessing the money laundering and terrorist financing risk associated with individual business relationships and occasional transactions (‘The ML/TF Risk Factors Guidelines’) under Articles 17 and 18(4) of Directive (EU) 2015/849, https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/document_library/Publications/Guidelines/2021/Guidelines%20on%20ML-TF%20risk%20factors%20%28revised%29%202021-02/Translations/1016937/Guidelines%20ML%20TF%20Risk%20Factors_PL.pdf [accessed: 28 XI 2024].

Informacje

Informacje: Przegląd Bezpieczeństwa Wewnętrznego, 2025, Numer 33 (17), s. 347-390

Typ artykułu: Oryginalny artykuł naukowy

Publikacja: 21.11.2025

Status artykułu: Otwarte __T_UNLOCK

Licencja: CC-BY-NC-SA 4.0  ikona licencji

Udział procentowy autorów:

Maciej Aleksander Kędzierski (Autor) - 100%

Informacje o autorze:

Dr Maciej Aleksander Kędzierski – Doktor nauk prawnych, badacz niezależny, prelegent na studiach podyplomowych Akademii Leona Koźmińskiego w Warszawie, radca prawny, emerytowany funkcjonariusz Policji. Autor artykułów i monografii z zakresu przestępczości zorganizowanej, przeciwdziałania praniu pieniędzy, i finansowaniu terroryzmu, analityki finansowej, sankcji finansowych i działań compliance.

Korekty artykułu:

-

Języki publikacji:

Angielski

Behaviourist approach as the need to use methods based on recognising customer behaviour in support of the AML/CFT system

cytuj

Pobierz PDF Pobierz

pobierz pliki

RIS BIB ENDNOTE